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L'animal occupe une place de plus en plus importante dans notre société.
Les assureurs ont également apporté un produit à destination il y a quelques années: l'assurance "chien-chat".
Vous comprendrez que ces produits sont spécialement destinés à deux animaux: les chiens et les chats.
Votre animal peut utiliser ces prestations d'assurance pour couvrir ses coûts de soins de santé.

Cette fiche répond à vos questions pratiques.

PRESENTATION DES CARACTERISTIQUES ET DES ACTEURS PRINCIPAUX
NOTES POUR LES DIFFÉRENTES DURÉES CONTRACTUELLES: ABONNEMENT, PERTE

PRESENTATION DES CARACTERISTIQUES ET DES ACTEURS PRINCIPAUX

1 – Quelle est la caractéristique principale de l'assurance chien?

En cas d'accident et / ou de maladie (tout dépend du contrat), le contrat d'assurance couvre le remboursement des frais chirurgicaux et médicaux supportés par vous en cas de réclamation vis-à-vis de l'objet du contrat, à savoir l'animal assuré.

Nous sommes principalement en présence d'une assurance maladie.

2 – Qu'est-ce qu'un accident?

Chaque serveur définit l'accident dans le lexique, qui est disponible dans des conditions communes. À partir de ce moment, chaque assureur a son propre rapport d'accident.

Cependant, une définition générale peut être envisagée: tout événement soudain dont la cause est en dehors du corps de l'animal. Cet événement ne doit pas être le résultat d'une faute intentionnelle de la part du participant.

Exemple: le propriétaire de l'animal décide délibérément de frapper son animal en connaissant le résultat. Ce dernier est gravement blessé. Les coûts liés aux frais médicaux ne peuvent pas être couverts par l'assureur.

Par contre, si votre chien est heurté par un véhicule, tous les coûts liés à sa réadaptation seront contractés d’un point de vue médical.

3 – Qu'est-ce qu'une maladie?

Encore une fois, chaque assureur définit sa propre définition. Cependant, les traités prévoient une compréhension commune: tout changement de l'état de santé de l'animal déterminé par un vétérinaire.

4 – Quelles conditions votre chien ou votre chat doit-il remplir pour signer le contrat?

Ces conditions varient d'un assureur à l'autre. Cependant, certaines directives sortent du cadre de différents contrats sur le marché:

Votre animal doit être âgé de plus de trois mois et de moins de six, sept, huit, neuf ou dix ans au moment de l'inscription.
Votre animal de compagnie doit être tatoué et posséder les vaccins les plus courants.
Votre animal ne devrait pas souffrir d'une maladie aiguë ou chronique.

5 – Qui peut souscrire au contrat?

Le propriétaire de l'animal.

6 – Mon animal de compagnie peut-il bénéficier directement des garanties après la conclusion du contrat?

La plupart des assureurs prévoient des congés de maladie et d'accident. Ces périodes correspondent à une certaine période pendant laquelle, bien que le contrat ait été signé, aucune réclamation n’est formulée.

Exemple: dans les quinze jours suivant la signature du contrat, aucun accident n'est résolu.

Le contrat sera signé le 1er juin 2015. L’animal assuré est victime d’un accident de la circulation le 4 juin. L'assureur ne prend pas en charge l'accident.

Pourquoi de tels délais?
Les assureurs, en particulier en cas de maladie, ne veulent prendre aucun risque déjà encouru. C'est une sécurité pour mieux protéger la communauté des assurés en mutualisant les risques.

7 – Quelles sont les principales garanties offertes par ces contrats?

Que votre animal soit victime d’un accident, d’une maladie ou d’une intervention chirurgicale, l’assureur rembourse les frais expressément prévus dans les conditions générales.

Ce sont généralement:

Honoraires du vétérinaire (consultation, visite, chirurgie)
Vétérinaire des médicaments prescrits et des produits pharmaceutiques
Frais prescrits par le vétérinaire pour les analyses de laboratoire, les examens radiologiques et la radiothérapie
Coût de la vie dans une clinique vétérinaire
Coût du transport avec une voiture vétérinaire (suffisamment motivé).
Il convient de noter que certains contrats prévoient le paiement de frais d'annulation de voyage ou de vacances après l'hospitalisation de l'animal.

En cas de disparition ou de perte de l'animal, des frais de publicité peuvent être facturés dans différents journaux.

Assurez-vous de vérifier la couverture territoriale de votre contrat. Les accidents hors du territoire français sont-ils éliminés?

NOTES POUR LES DIFFÉRENTES DURÉES CONTRACTUELLES: ABONNEMENT, PERTE

8 – Quels éléments dois-je rechercher lors de la première déclaration des risques?

Selon une jurisprudence claire de la Cour de cassation (toutes les chambres ensemble), l'assureur doit vous poser une question sous forme de question à laquelle vous devez répondre lors de la conclusion du contrat. Vous en gardez une copie, l'assureur aussi.

Une réponse incorrecte à une question qui vous est adressée et qui, en cas de sinistre, entraîne la nullité du contrat pour fausse déclaration intentionnelle, si la mauvaise foi de l'assuré est constatée, ou une réduction de l'indemnisation si la mauvaise foi est constatée n'a pas été prouvée (Article L. 113-9 de la loi sur les assurances).

Remarque: si la déclaration inexacte et non intentionnelle est signalée avant un sinistre, l'assureur a deux solutions:

soit il maintient le contrat avec une éventuelle augmentation de prime acceptée par l'assuré;
ou il met fin au contrat par lettre recommandée dix jours après la notification.

9 – Quelles règles s'appliquent à la compensation?

Un plafond de compensation annuel est défini. Cela implique que tout accident confondu une fois que le plafond dépasse le coût des soins reste votre responsabilité
Exemple: un contrat prévoit une limite de rémunération annuelle de 3 000 euros.
Trois catastrophes se produisent dans l’année: la première d’un montant de 1800 euros, la seconde de 800 euros et la troisième de 1000 euros.
La troisième défaite n’est supportée que jusqu’à 400 euros (3000- (1800 + 800) = 400).
Outre les limites annuelles maximales, il peut exister des limites relatives aux actes médicaux ou aux antécédents judiciaires.
Exemple: Indépendamment du nombre de réclamations par an et de la limitation du plafond d'indemnisation total, le bilan de santé annuel (s'il est proposé) sera remboursé à 45 euros.

10 – Y a-t-il une franchise?

Oui souvent La plupart sont exprimés en% des coûts réels de la personne assurée.

Exemple: pour une opération à 800 euros. Une franchise de 25% de cette somme est requise par la personne assurée.

Par conséquent, il ne sera remboursé que jusqu’à 600 euros (25% de 800 euros = 200 euros, soit une franchise de 200 euros, remboursée entre 800 et 200 = 600 euros).

11 – Quelles sont les formalités à respecter en cas de sinistre?

Une fois la réclamation effectuée, l’assuré doit en informer son assureur dans les cinq jours.
Une fiche d’allaitement sur un modèle standard fourni par l’assureur doit être envoyée ultérieurement. Ce document doit être rédigé par le vétérinaire qui a examiné l'animal.

12 – Comment l'évaluation des dommages est-elle effectuée?

L’assureur peut demander à un vétérinaire d’établir le bien-fondé des mesures prises.

13 – Que faire en cas de désaccord avec la position développée par l'assureur?

Un troisième praticien peut être chargé, par consensus ou par un tribunal, par le président du Tribunal de grande instance (TGI) d’engager un arbitrage.

14 – La position de votre entreprise concernant l'acceptation d'une perte ou le refus de la garantie ne vous convient pas. Quels sont vos remèdes possibles?

Il y a plusieurs étapes à distinguer:

Si le poste du service responsable de votre dossier ne vous convient pas, contactez d’abord le directeur du service général par courrier recommandé avec accusé de réception (lrar).
Si l'emplacement de la personne responsable du service est identique à celui de la personne responsable de votre fichier, entrez toujours Support client dans lrar.
Si vous ne pouvez toujours pas gagner, veuillez ré-entrer le médiateur concerné dans Irar (voir ses références dans le message d'information ou dans le projet de contrat qui vous a été remis avant la conclusion de la loi). Assurance (article L. 112-2 de la loi sur les assurances).
Dans la lettre ou le corps de votre lettre envoyée par LRAR, indiquez qu'il s'agit d'une demande en indemnité afin de pouvoir bénéficier des effets perturbateurs de la prescription (Cass III, 14 mars 2012, 11-11.313).

15. Est-ce que n'importe quel type de chien ou de chat peut être assuré?

Non. Veuillez noter vos conditions générales d'assurance.
En fait, de nombreux contrats excluaient les chiens de catégorie 1 (chiens de combat, par exemple, pit-bull) et 2 (chiens de garde et chiens de défense, par exemple, Rottweiller).

Animal et responsabilité
Le propriétaire d'un animal est responsable des dommages que celui-ci inflige à une tierce personne ou à un meuble dont il a la garde, perdu ou échappé (article 1385 du code civil).
C'est un système de responsabilité indépendant. Aucune faute du propriétaire est à démanteler.

Les raisons des exceptions peuvent être:
un cas de force majeure (irrésistibilité, externalité, imprévisibilité);
le fait que la victime présente les caractéristiques de force majeure;
le fait d'un tiers qui présente également les caractéristiques de force majeure.
Exemple: Le propriétaire de chevaux qui s’est échappé d’un enclos et a heurté un véhicule dont le conducteur vient de mourir sur l’autoroute ne peut être tenu pour responsable du fait qu’une tierce personne a détruit le véhicule la nuit. La clôture est inconnue du propriétaire et ne permet pas d'éviter les conséquences. Ce fait représente un événement imprévisible et irrésistible qui dégage le propriétaire de l'animal de sa responsabilité (Cass Crim, 1er octobre 1997, 95-83471).

Les propriétaires d’animaux de compagnie peuvent assumer la responsabilité des dommages causés par eux, ce n’est qu’une faculté. Pour ce faire, ils doivent vérifier leur couverture d'assurance traditionnelle. Le chef de l’assurance de responsabilité familiale du contrat d’assurance multirisques peut suffire.

N'hésitez pas à demander à votre agent d'assurance habituel de confirmer que votre risque est couvert par votre contrat.

Il est intéressant de noter que les propriétaires de chiens de catégories 1 et 2 sont obligatoirement assurés (article L. 221-14 du code rural (II, C).

Pour rappel, les chiens de catégorie 1 (chiens de combat) appartiennent principalement aux races suivantes:

Staffordshire Terriers (soi-disant pit-bull dogs)
Mastiff (chiens appelés Boerbulls)
Tosa.

Les chiens de catégorie 2 (chiens de garde et de défense) appartiennent à l'une des races suivantes:

Staffordshire Terrier ou American Staffordshire Terrier
rottweiler
Tosa
Ou ceux inscrits dans un livre généalogique approuvé par le ministère de l'Agriculture (LOF) et qui peuvent être rapprochés morphologiquement des chiens de la race Rottweiler.

Charles LE CORROLLER
Avocat à l'Institut national de la consommation

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